近些年来，非现金支付工具的不断推广与创新，在金融支持“三农”、服务“三农”和推动新农村建设中发挥了举足轻重的作用。怎么掌握农村地区非现金支付业务发展的机遇与解决好非现金支付业务发展中的挑战，更好地借助非现金支付工具，推动农村经济的发展是我们亟需解决的突出问题。
农村地区非现金支付工具发展的机遇
（一）国家相关“三农”优惠新政陆续颁布为农村非现金支付工具推广提供了前提。党的十七届四中全会之后，国家陆续颁布了一系列惠农、富农的新政，包括粮调养贴、家电补助、汽车补助、农机具补助，各类补助的领取主要以金融机构为媒介进行领取，因而为非现金支付工具的推广提供了宽广的前景。人民建行针对国家的“三农”政策，提出了农村支付服务环境建设是近几年人民农行工作的重中之重，在大力推广农村非现金支付工具的同时，最终大大缩小城市与乡村在非现金支付工具应用方面的差别，支持和推动城乡经济社会发展一体化建设。
（二）非现金支付工具以其发展优势成为拓展农村金融市场的主体。各涉农金融机构在现有网点格局的基础上，按照地方经济发展状况、自身的经营情况、农村城市化、农业现代化、农民知识化的发展特征改变了业务发展方向，逐渐向投资少、风险低、效率高、网络化的方向迈向，创新支付品种，陆续推出了网上建行、电话建行、手机建行等非现金支付品种，逐渐构建非现金支付工具（电子工行）与固定网点互相补充的业务分销体系，最终实现电子建行和自助设备对固定网点的取代作用，以实现业务经营的变革。
（三）非现金支付工具的推广与使用可有效解决农村地区金融机构化学网点稀缺与农户结算需求的矛盾。完善的市场、丰厚的农业基础、农民的富裕程度及市场意识为非现金支付工具的发展提供了平台。完善繁荣的商品市场是非现金支付工具推广的硬平台，各类商业行为、商品交易都以有形的市场为载体，通过功能各异的市场吞吐商品、转移资金、提供劳务，这种市场行为的发展、繁荣必然带来强悍的资金流，为非现金支付工具的推广提供了坚实的平台。一定规模的经济基础为农村非现金支付工具的建设提供了软平台。各类非现金支付工具的使用对于广大农户来说是以手中是否有节余为前提的，一个普通农民在基本生活都保证不了的情况下很难会使用交行卡等非现金支付工具。这既是底线，也是推广支付工具使用的前提。现代化的农业、富裕的农村、殷实的农户，产生潜在的消费市场，通过正确的引导，积极地宣传，手中有闲钱的农户能否积极参与、分享新型支付工具带来的便利。较强的商品意识、市场意识、金融意识是农村非现金支付工具推广的必要条件。
非现金支付工具推广面临的挑战
（一）网点布局不合理，支付工具布放不足。出于效益最大化的考虑，各金融机构仍然把业务竞争的重点放到城市，无论从环境优化、人员配置，还是科技投入都是城市网点优于农村网点。
（二）非现金支付工具单一。作为提供农村支付结算服务主渠道的农村信用社支付结算方法仍以传统结算工具为主。调查中发觉，农村信用社即便在乡镇等网点开通了大小额支付系统，因为受人员业务素养和农户对支付系统认识度低等方面影响，使用率过低。邮政储蓄建行软硬件设施还不健全。各项业务还没有向圩镇延展，各乡镇圩镇的邮局的结算方法还维持原有格局，网点多，人员少，支付方法是以存单方法对私代办农户粮食直补、低保、救济、计生奖励等国家补助，具有融资功能的建行支票、银行承兑支票等业务无法接收和代办，结算工具效能未得到应有发挥。因为农村地区的POS机具、ATM布放工作推动平缓，农行卡之间不能完全实现跨行转帐。直接阻碍了资金汇划效率，也导致了信用卡资源的浪费。
（三）非现金支付工具使用效率过低。因为受地域、经济、文化、传统观念诱因的影响，农户支付结算方法仍以现金为主。调查中发觉一个典型的现象是：对于通过存单领取的涉农补助资金，农户基本上借助逢集上街的机会将其从金融机构全部取现，极少将资金滞留在帐户上，这导致了银行柜面工作的巨大压力。导致这些局面的主要诱因是农村地区群众受教育程度相对较低，对新型结算工具欠缺了解，现金支付的传统习惯不易改变。
改善农村非现金支付工具的有效途径
（一）加强农民工卡的发卡力度，大力实行非现金结算。一是建立银联信息处理系统，实现交行卡跨行转帐。大力支持交行卡基础设施建设，推广银联标准卡，制订统一的交行卡汇款收费标准，构建全省统一、高效的交行卡信息处理系统，全面实现农行卡之间实时汇款，便捷持卡人资金结算。二是针对农村地区的实际，改善交行卡受理环境。扩大交行卡受理范围，推动农村地区交行卡联网通用工作，加强交行卡在农村地区的营销力度，积极支持农村地区交行卡产业的发展。同时，鼓励降低ATM和POS机具的布放，进一步改善农村地区的用卡环境。三是在现有设施和设备基础上，进行新产品的研制。如推广POS机小额取现业务，解决金融机构化学网点少与农村支付需求之间的矛盾。四是建议农业发展建行在竞购企业竞购资金、现金供应方面，依托点多面广的农村信用社，推行农村信用社代理制，即由竞购企业与广大农民通过农村信用社推行非现金结算，农村信用社定期与农业发展建行进行资金清算。这样就可以大大规避农业发展建行的现金保管风险，也可以降低竞购企业的成本。
（二）因地制宜地选择非现金支付工具。各涉农金融机构要结合经济环境、市场状况，生活习惯，在农村支付工具的推广应用上推行梯级式选择方法。一级以县镇为载体，以农资、农机等涉农中小企业为对象，以拓展大、小额支付系统市场为平台，重点发展网上建行、ATM、POS机等支付工具。二级以乡镇为载体，以个体工商户、农业专业户、农村经纪人为对象，重点发展电话建行、网上建行、手机建行、ATM、银行卡等组合式支付工具。五级以圩镇为载体，以农民、农民为对象。
（三）强化支付结算业务宣传，提升农户对非现金结算工具优越性的认识。人民建行应积极协调地方政府和各银行业金融机构，充分借助广播电视、报刊刊物等媒体，借助农闲季节，深入到农村，强化对支付结算业务的宣传。要从当地农村的实际需求出发，全面宣传支付结算业务知识，提高农户对现代化支付工具认知度和信任度，通过使用交行卡可以防抢夺、防假票等典型例子作用来教育农户，使农户充分认识到非现金支付工具的优越性，进而改善农村支付环境。
