2012年第2期 (总第361期)吉 林 金 融 研 究No．2，2012GeneralNo．36l欠发达农村地区布放 自助金融服务机具的难点及对策金美玉(中国人民银行延边州中心分行，吉林延吉 133000)摘 要：银行卡发展是一项利国利民的工程 ，对降低现金流通、降低交易成本具有重要意义。而在农村地区，银行卡的推广和使用受制于 白助金融服务机具如ATM、POS机的布放。本文注重剖析了欠发达农村地区布放 自助金融服务机具的难点，并提出相应的对策建议。关键词：白助金融服务 ；银行卡；ATM中图分类号：F832．5文献标识码：A文章编号：1009—3109 (2012)2—0055～03近些年来，伴随着国家各种惠农新政的不断出 达到一级支行核定的布放ATM机的硬性标准， 台，财政扶植资金陆续到位，农村地区购买力逐 许多建行不得不舍弃在乡镇及以下营业网点安装 年提高，同时涉农建行机构不断加强营销力度 ， ATM机的规划。以某涉农建行机构为例 ，其一 进一步扩宽了农村地区交行卡顾客服务范围，农 级支行对其基层营业 网点布放ATM机设定标准 民持有和使用交行卡的比列逐年降低。但是，欠 为每台ATM机前半年 日均交易笔数要达NS0笔 发达农村地区缺乏持卡人实现电子化交易所需的 以上，后半年要达到 日均80笔以上。
目前，欠发 ATM和POS自助金融机具，农民手中的涉农补 达农村地区多数乡镇营业网点业务量很难达到这 贴资金交行卡，被当作单一功能的存单来使用， 一标准，个别网点的ATM机具达不到交易标准 农户生产资料的购置和生活消费只能通过现金交 而不得不挪往别处，可见 ，农村非现金支付工具 易来完成，直接影响农村支付服务环境的建设。 的推广之难。(二)银行缴纳扣率过高，影响店家布放POS一 、 改善农村支付服务环境存在的难点机具的积极性(一)布放ATM机具硬件设施运营成本高，收根据现行商户结算手续费制度规定，银行收 回成本周期长取商户结算手续费在0．5％至2％之间，银行执行目前，安装一台ATM机需14．5万元 ，加上 扣率高的多、低的少 ，加上乡镇商户经营规模 安保装置，布放一台ATM机须要约资金20万元 小、农户消费水平低，持卡群体总数不足，农村 左右。在农村交易量和交易金额过高的情况下， 可设POS机具商户主要集中在种子农药经销商店 收回成本周期较长 ，加上银行业金融机构很难 等，受商品季节性影响，其全年的业务集中在春 收稿 日期：2012—02—10 作者简介：金美玉，女，朝鲜族，吉林珲舂人，本科，中国人民银行延边州中心分行，会计师。
55山东 金 融研 究 耕旺季，如果按月均支付费用估算，月支付手续 目标，应积极主动地转变经营方法，将农村人El 费较高。据了解，个别农村商户不乐意支付手续 作为重点服务对象，按照服务 “三农”的方向， 费，拒刷农行卡，直接影响农民的持卡消费。在农村找出路，在农村拓市场，增强自身的发展(三)宣传力度不够，农户对农行卡等非现金 后劲，提升 自身发展的有效能力。一是加强交行 支付工具的功能了解不深卡在农村地区的营销力度，将ATM~J入『乡镇 ，用长期以来，金融机构对农行卡等非现金支付 银行卡取代活期存单 ，增JJI]POS机具的布放，逐 工具的功能和安全性能的宣传集中在城市，很少 步改变 目前农村支付滞后的不利局面；二是适度 针对农村地区用户进行针对性的宣传。近年来， 降低自助金融服务机具布放标准，尽快降低乡镇 虽然加强了农村支付服务环境建设的投入和非现 及以下布放 自助金融服务机具总数，让农民真正 金支付工具的宣传，但大多数农民在使用交行卡 享受交行卡等非现金支付工具的便利，在农村地 刷卡消费时，对其功能及安全性能仍欠缺全面了 区创造 良好的非现金支付结算环境 ，努力实现社 解，而且对其消费金额及余额心存担忧，不敢尝 会效益和 自身效益双丰收。
试使用 ，形成了大量的睡眠卡和半睡眠卡。另(二)出台新政举措，提高农村商户布放POS 外，银行卡诈骗案的增多也是制约农民交行卡消 机具的主动性 费的主要诱因之一。一 是构建完善合理的结算收费制度。统一各(四)缺乏与相关部门之间的沟通协调，整体 金融机构转帐手续费、跨行交易手续费、银行卡 推进速率平缓年费等收费标准 ，创造公平竞争的良好金融环经过多方努力，近几年市区地 区POS、 境 ；二是颁布让利新政举措。相应部门尽早研究 ATM机具布放数目逐年降低，但因缺少与地方 制定减低农村地区特约商户手续费费率或退还农 政府相关部门之间沟通，改进农村金融服务多限 村地区特约商户手续费新政，提高其布放POS机 于新政引导，缺乏相应的经济补偿机制和整体 具的主动性 ，让更多的涉农企业和农民得到既方 推进 ，导致欠发地区乡镇以下布 自助设备速率缓 便、快捷的支付结算服务 ，避免收假票等风险。 慢。以某涉农建行机构为例 ，2009年至2011年三(三)加大宣传力度，提高农民支付结算意识 年间，新增ATM机具31台，其 中乡镇以下 (含农民对支付结算工具欠缺了解 ，这须要金融 乡镇)仅新增一台，占总新增数目的3％。
机构加强支付结算工具和结算知识的宣传，通过(五)银行卡案件的频发，影响社会公众使用 广泛深入的宣传，使社会公众降低对非现金结算 银行卡等非现金支付工具支付的信心工具的了解 ，对非现金支付结算方法的优缺点进随着交行卡产业的发展，银行卡渐渐被人们 行比较，引导社会公众熟悉和使用非现金支付结 所接受，但随之而来的农行卡案件频发，影响了 算工具，使更多的人把握交行卡等非现金支付结 农村地区社会公众使用非现金支付工具的信心。 算工具的使用知识和技能，消除忧虑，逐步为更多的人所接受。二 积极推广自助金融服务机具的几点(四)加强与地方政府之间的沟通，有效发挥 建议政府引导作用(一)银行业金融机构应注重农村金融服务，人民银行应强化与地方政府相关部门之间的 增加自助设备的投入沟通，共同研究探求农村地区金融服务税收让利银行业金融机构应改善农村支付服务环境为 及特定服务项 目财政补助等新政举措，扶持涉农 56欠发达农村地区布放 自助金融服务机具的难点及对策 金融机构及商户积极布放POS机具，提高农村地 在农村地区举办交行卡防范风险宣传工作重要性 区受理交行卡商户的比列。同时，充分发挥地方 的认识 ，在做好市场业务发展的同时，要正确处 政府在新农村建设中的服务引导，引导农民在生 理业务发展与防范风险的关系，要加强在农村地 产、生活及公共文化等领域广泛使用交行卡，推 区严打交行卡犯罪专项行动工作力度 ，强化内控 动农村地区非现金支付工具的推广与普及，促进 管理和业务 自查，全面提高风险管理水平，提高 城乡支付服务一体化发展。
风险掌控能力，从源头上防治各种案件发生。同(五)提高防治能力，营造 良好的支付结算环 时，进一步加强建行机构和公安机关联合严打银 境行卡犯罪力度，有力威慑交行卡犯罪，营造 良好针对交行卡案件频发，农村地区持卡人安全 的支付服务环境，逐步提升社会公众使用非现金 常识相对薄弱现况 ，涉农银行业金融机构要提升 支付工具支付的信心。 The Difficulties and Countermeasures of Laying the Self—service FinancialServicesEquipmentsin LessDeveloped RuralAreasJinM eiyu Abstract：Thedevelopmentofbankcardprojecthasagreatsignificancetoreducethecashflow,1imittransaction costsforcommercialbanks．Inruralareas．thepromotionanduseofbankcardssubjecttothelayingoftheself- servicefinancialservicesequipmentsuchasATM s．POSmachines．Thisarticleofcusesonlayinghtedifficulty ofself-servicefinancialservicesequipmentinthe1eSSdevelopedruralareas．andputsforwardcorresponding countermeasuresandsuggestions． Key Words：Self-serviceFinanciaIServices；BankCard；ATM(责任编辑：何 昆烨 刘晓鑫) (上接38页)The Review and Prospects on RealEstate InvestmentTrustIndustryQiuFeng Abstract：Wjththegradualdeepeningoftheregulationofrealestate，thepropertytransactionsarelukewarm， resultinginrea1estateenterpriseswithdrawingfundsfrom circulationpooEAdditionallywiththecreditcurnch。
realestateenteprrisesstartedtotakehterealestatetursttofinance．whichleddirectlytohterealestateinvestment tur stindustryprosperity．Behindtheprosperity,thepaymentriskisgraduallyemergingandincrease．Thispaper analyzestheprosandconsofthedevelopmentofrealestateinvestmenttrust．aswellasthecumulativerisk withinhteindustry,thenputsofrwardthecountemr easurestopreventandreducerisk，andpointsoutthatRE1Ts isthefuturedirectionofhterealestateturst． KeyWords：RealEstateInvestmentTmst：CumulativeRisks；REI1’s(责任编辑 ：何 昆烨 刘晓鑫)57
